ماذا تعني زيادة إنجلترا أسعار الفائدة على رهنك العقاري؟

رفع بنك إنجلترا سعر الفائدة بمقدار نصف نقطة مئوية إلى 1.75%، وهي الزيادة الأكبر منذ 27 عاماً، وستؤدي إلى تقلبات في المنتجات المالية بداية من الرهون العقارية إلى ديون بطاقات الائتمان والمعاشات التقاعدية وحسابات التوفير. تحدثت وكالة "بلومبرغ نيوز" إلى المستشارين الماليين حول كيفية تأثير هذا التطور الأخير في الموارد المالية وما يمكن القيام به في ظل قيام عديد من الأشخاص في المملكة المتحدة بالفعل بتكييف ميزانياتهم للتعامل مع تفشي التضخم، واحتمالية حدوث ركود، فضلاً عن ارتفاع أسعار المنازل والإيجارات.

أسعار الرهون العقارية

شهدت أسعار فائدة القروض العقارية زيادات قياسية واختفى بالفعل عديد من أرخص الصفقات. ارتفع متوسط سعر الرهن العقاري ذي الفائدة الثابتة لعامين ولخمسة أعوام بنحو 0.5% هذا الشهر إلى 3.74% و3.89% على التوالي، وفقاً للبيانات التي جمعها موقع "موني فاكتس" (Moneyfacts). وهذا يعني أنه من المقرر أن يزيد متوسط سداد الرهن العقاري الشهري لممتلكات قيمتها 207,708 جنيه إسترليني جرى شراؤها بمقدم 25% بمقدار 52 جنيهاً إسترلينياً أو 196 جنيهاً إسترلينياً مقارنة بنوفمبر الماضي، وفقًا لوسيط الائتمان "توتالي موني" (TotallyMoney).

يُعَدّ تحويل القرض العقاري إلى مُقرِض أخر (Remortgaging) فكرة جيدة، وذلك إذا كان بإمكانك تأمين سعر فائدة مُغرٍ، ولكن عليك احتساب تكلفة أي غرامة سداد مبكر قد تضطر إلى دفعها. قال أدريان لوري، محلل التمويل الشخصي في مدير الثروات "إيفلين بارتنرز" (Evelyn Partners): "يجب أن يتقدم الأشخاص الذين يودّون تحويل القرض العقاري بطلب قبل ثلاثة إلى ستة أشهُر من انتهاء صلاحية صفقتهم الحالية لأن العملية تستغرق وقتاً".

إذا كان بإمكانك تحمُّل ذلك فعليك بزيادة مدفوعات الرهن العقاري الشهرية لتقليل عبء الديون وتعويض تأثير ارتفاع أسعار الفائدة في المرة القادمة التي تقوم فيها بالحصول على تمويل عقاري آخر على العقار ذاته. قالت هيذر أوين، خبيرة التخطيط المالي في شركة "كويلتر" (Quilter) لإدارة الثروات، إنه إذا كنت تستخدم أسعار فائدة متغيرة وتنوي البقاء في المنزل لبضع سنوات، فانتقل إلى سعر ثابت لتتفادى مزيداً من الارتفاعات. وإذا كنت تبحث عن رهن عقاري جديد، فستتيح لك الصفقة طويلة الأجل تثبيت السعر الآن والتحوط ضد الارتفاعات المستقبلية، وذاك على الرغم من تذكر رسوم السداد المبكر تلك.

بنك إنجلترا يرفع سعر الفائدة بأعلى وتيرة في 27 عاماً ويحذر من ركود طويل

شراء منزل في فترة الركود

فضلاً عن رفع أسعار الفائدة، حذّر بنك إنجلترا من احتمالية حدوث ركود هذا الخريف على أن يستمر حتى العام المقبل، ما يعني تباطؤ نمو أسعار المنازل. وقال كبير الاقتصاديين بالبنك المركزي هوو بيل إنّ أسعار الفائدة المرتفعة قد تؤدي أيضاً إلى تهدئة الأسعار ولكن لا يرجح أن تتسبب في انهيارها.

قالت هيلين موريسي، كبيرة المحللين في شركة الخدمات المالية "هارغريفز لانسداون" (Hargreaves Lansdown)، إذا وجدت منزل أحلامك أو كنت تأمل في الحصول على منزل أكبر فإن الشراء عاجلاً فكرة جيدة، إذ ستستمر أسعار فائدة الرهون العقارية في الارتفاع خلال الأشهر المقبلة، كما يتوقع الخبراء. وستستمر أسعار المنازل في الارتفاع، وإن كان ذلك بوتيرة أبطأ. نصحت هيلين المشترين قائلة: "لا تتراجع عن الشراء لأنك تتوقع انخفاض الأسعار".

ومع ذلك، يجب ألا تزيد ميزانيتك أكثر من اللازم، إذ قد تتراجع إلى وضع الطوارئ الخاص بك إذا قلّص التضخم كلاً من النفقات الشهرية والدخل.

قد يكون البحث عن سكن بأسعار معقولة في مناطق أرخص خياراً جيداً للعثور على صفقات جذابة، خصوصاً إذا كان العمل عن بُعد يتيح لك اختيار مواقع أقل طلباً. يُعَدّ اختيار العقارات الموفرة للطاقة والجاهزة طريقة جيدة لتجنب تضخم التكاليف. أصبحت تجديدات المنازل أمراً مُكلفاً ولا يمكن التنبؤ به، إذ ارتفعت أسعار المواد والعمال المتعاقدين وسط مشكلات سلسلة التوريد العالمية والطلب المرتبط بالوباء.

حسابات التوفير

هناك بشرى سارّة للمُدّخرين، وهي أن الزيادة تعني فائدة أعلى على حسابات التوفير. تختلف الأسعار اختلافاً كبيراً بين البنوك، لذا أجرِ بحثك واستهدف فائدة على الإيداع 1.75% على الأقل، لأن هذا هو السعر المصرفي لبنك إنجلترا ويجب أن يكون متاحاً بوجه عام.

يقول المستشارون الماليون إنه يُفضّل أن تستثمر أموالك في مكان آخر أو سداد ديون أخرى ما دام لديك بالفعل شبكة أمان، وذلك لأن حسابات التوفير عادةً ما تُقدِّم عوائد أقل من الأسهم والسندات، إذ يتراوح أفضل الأسعار على أدوات الدخل الثابت طويلة الأجل بين 2.5% و3.35%.

قال لوري من "إيفلين بارتنرز": "يمكن لأولئك الذين يمتلكون ودائع نقدية كبيرة التفكير في تعويض مدخراتهم مقابل ديون الرهن العقاري الخاصة بهم من أجل خفض مدفوعات فوائد قروضهم العقارية".

ديون بطاقات الائتمان

يُحتمل أن يؤدي رفع سعر الفائدة لدى بنك إنجلترا إلى زيادة الفائدة على بطاقات الائتمان. يجب على المُقرض إخطارك بأي زيادة في الأسعار. يقول الخبراء إنّ هذا هو الوقت المناسب لمراجعة جميع ديون المستهلك وتحديد أولويات المدفوعات التي تحظى بأعلى فائدة.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك قوية فقد تتمكن أيضاً من الحصول على صفقة تحويل رصيد دون فائدة. يسمح لك هذا بسداد ديون بطاقة الائتمان مباشرة، بدلاً من الفائدة على الديون. تستمرّ هذه الترتيبات لفترة زمنية محددة، عادة ما تكون لعامين وتكون مُحمَّلة برسوم.

قال روب مورغان، كبير المحللين في شركة "تشارلز ستانلي" (Charles Stanley) لإدارة الثروات: "إنه من المنطقي أن تتسوق لإبقاء الفائدة على دينك عند أدنى مستوى ممكن وتسديد أي ديون معدومة ذات معدل فائدة مرتفع".

الجنيه الإسترليني يتخلى عن مكاسبه ويهبط تحت وطأة ضغوط الركود

قروض السيارات

يُرجَّح أن ترتفع أسعار الفائدة على قرض السيارة نتيجةً لقرار بنك إنجلترا. وتُحدَّد أسعار فائدة قروض السيارات إلى حد كبير من خلال درجة الائتمان الخاصة بك، التي تتراوح بين 2.4% و15%، لذا فإن أهم جانب هو الحفاظ على تصنيفك الائتماني تحت السيطرة، وفقاً لموقع التمويل الشخصي عبر الإنترنت "موني سايفينغ إكسبرت" (MoneySavingExpert). تأكد من أنك لا تطلب أي حد ائتمان جديد قبل وقت قصير من السعي للحصول على قرض، لأن ذلك قد يضر بتصنيفك.

تختلف أسعار فائدة قروض السيارات بشكل كبير بناءً على نوع السيارة، سواء كهربائية أو هجينة أو قائمة على الوقود، جديدة أو مستعملة. كما أنها تعتمد على ما إذا كان قرضك شخصياً أم ثابتاً، وما إذا كنت تستأجر السيارة أو تشتريها مباشرة، وما إذا كنت تشتري من تاجر أو فرد. تأثرت أسعار الفائدة بفعل الأزمات في سلسلة التوريد العالمية، لذا توقع تقلب الأسعار والتباين بين المقرضين.

المعاشات التقاعدية

سيتمتع أولئك الذين يتطلعون إلى السيولة في صندوق معاشاتهم التقاعدية بصفقة أفضل مما كانت عليه قبل بضعة أشهر. فعلى سبيل المثال، ستحصل على راتب تقاعدي قدره 100 ألف جنيه إسترليني على دخل سنوي يبلغ نحو 5800 جنيه إسترليني سنوياً الآن، مقارنة بـ4882 جنيهاً إسترلينياً في أبريل الماضي، وفقاً لشركة "هارغريفز لانسداون"، وذلك على الرغم من أن الدخل الذي يحصل عليه الشخص يعتمد على الظروف الفردية.

قالت أوين من شركة "كويلتر" إنه عليك البحث عن أحدث العروض واختيار الأفضل قبل توقيع أي صفقة طويلة الأجل في حال لم تصرف راتبك السنوي حتى الآن. وأضافت: "إنها فكرة جيدة أن تتسوق وترى ما هو متاح".

قروض الطلاب

لا يؤثر ارتفاع سعر الفائدة لبنك إنجلترا في قروض الطلاب بشكل مباشر، إذ يُحدَّد السعر بناءً على مقياس التضخم في المملكة المتحدة، وقد جرى تحديده عند 7.3% هذا العام. في الواقع، قد تكون زيادة أسعار الفائدة إيجابية للطلاب المحتملين، فإذا كنت تعمل على كبح جماح التضخم فقد تنخفض أسعار الفائدة قروض الطلاب في المستقبل.